物联网如何改变保险业？

保险业正在迅速摆脱传统的风险评估和费率定价方式。几十年来，保险公司依靠历史记录和人口统计（年龄、性别等）数据来预测一个人的寿命长短，以及驾驶员发生事故的概率大小。如今，物联网正在改变许多行业长久以来的传统做法，保险也不例外。

物联网设备通常体积较小，可以记录大量关于房产、车辆甚至个人的数据信息。保险公司根据获取的更具体数据信息来判断潜在风险，并实时采取有效预防措施，以避免高昂索赔支出。

物联网已经进入保险业，以下四个保险领域正在被改变：

汽车保险

几十年来，保险公司主要依靠人口特征和车龄来制定保险费率，这意味着青少年要缴纳更高的保险费用，尽管许多人可能是值得信赖的驾驶员。如今，许多保险公司为驾驶员提供手掌大小的物联网设备（远程信息处理设备），将物联网设备与汽车车载诊断系统端口（OBD）连接，可以获取车辆运行状况（1996年以后生产的汽车都配备有OBD）。

物联网设备通过记录汽车的行驶速度、里程、一天中的行驶时间以及汽车是否加速过快或紧急刹车等因素，以此来监测驾驶员的驾驶习惯。通过分析这些数据，保险公司可以评估个人驾驶模式安全与否，如果被视为安全驾驶员，保险公司将给予保费优惠，否则，保费增加或者拒绝投保。另外，在汽车上安装物联网设备，也可以让人成为更好的驾驶员，例如，当驾驶员猛踩刹车或急加速时，设备就会发出警报提醒。随着时间推移，这些设备将迫使驾驶员采取更安全的驾驶行为，从而降低他们的保费支出。

物联网设备背后的理论是根据驾驶员实际使用情况支付保费，而不是根据年龄、性别、教育程度、甚至信用评分。

在不久的将来，会有更多的保险公司使用高科技产品来制定汽车保险政策。SMA Research预计，到2020年，将有四分之三的保险公司向投保人提供车载信息服务。

然而，折扣优惠并不是唯一好处。不幸的是，车祸时有发生，而查明过失原因取决于司机或者目击证人，有时还出现相互矛盾说法。幸运的是，物联网设备提供了导致汽车碰撞（速度、刹车距离等）的正确数据。

家庭保险

智能家居的普及并不仅仅因为房主需要最新物联网设备来调节屋内温度或者能源消耗。家庭传感器和物联网设备对房屋保险也有影响。

例如，安装了水监测设备的家庭，可以在漏水变大之前发现问题，同时，保险公司通过电子邮件或短信提醒房主即将发生水患灾难，从而避免房主高额索赔风险。

同样，安全摄像头和动作触发传感器可以阻止小偷闯入。据“保卫世界”报道，在没有安全系统的情况下，入室盗窃的几率将增加300％。

火灾探测器可以向房主和当地消防部门发出火灾警报信息，以便在整个房屋烧毁之前迅速扑灭大火，从而减少保险索赔支出。商业研究机构BI Intelligence估计，平均一个装备有自动烟雾报警器的家庭可以让保险公司减少35000美元保险支出。

人寿保险

保险公司传统上根据申请人的年龄、病史和健康习惯（如吸烟）来确定人寿保险费用，而投保人有时可能会隐瞒事实或捏造真相。如今借助物联网可穿戴设备，保险公司可以通过收集重要医疗数据来确定个人真实健康状况，如血糖水平、体温和心率等。

物联网数据并不是将投保人划分到一个可能无法表明其真实健康状况的年龄组中，而是根据个人总体健康状况分析报告来确定一个人的真实健康风险和预期寿命，然后再来计算保险费用，更健康的人将得到更优惠保险费用。

除了保费计算之外，保险公司还可以根据物联网穿戴设备中的数据建议个人改变生活方式、改善健康状况，从而降低患病率。保险公司还可以长期监测个人健康状况，因为健康状况可能随着时间而变化，这将会对个人保险费率产生影响。

工伤保险

根据《2017年自由互助工作场所安全指数》报告，由于工人工伤事故导致美国雇主损失近600亿美元，该损失数额凸显了工伤保险在工人康复期间医疗费用和工资支出的巨大成本。

现在，物联网为雇主提供了一种可穿戴设备来防止这些代价巨大的伤害发生。可穿戴设备用来监测工作人员疲劳与否或重复动作过多状况（研究机构将过度劳累列为工伤的主要原因，每年造成公司直接损失138亿美元）。由于过度疲劳往往会导致伤害事件发生，因此当员工需要休息或者休息时间到了时，可穿戴设备就会嗡嗡作响。

物联网颠覆了保险业的经营模式，它将导致保险公司对风险的精确测量，最终带来更精准的承保，而这些都基于个人的真实情况。精准的承保意味着投保人将支付更为公平的费率，这使得保险对潜在客户更具吸引力。最后，保险公司可以从事后支付高昂索赔转移到一开始就防止事件发生。